THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN CHO MỤC ĐÍCH VAY VỐN/THẾ CHẤP NGÂN HÀNG

THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN CHO MỤC ĐÍCH VAY VỐN/THẾ CHẤP NGÂN HÀNG

Đối với ngân hàng, hoạt động thẩm định giá tài sản thế chấp có ý nghĩa vô cùng quan trọng, là cơ sở cho việc ra quyết định cho vay, đầu tư, góp vốn, cấp vốn vào các dự án, góp phần hạn chế nợ xấu và rủi ro tín dụng. Tùy thuộc vào nhu cầu vay của khách hàng, ngân hàng yêu cầu các tài sản thẩm định là tài sản nào (nếu nhu cầu khách hàng muốn cấp hạn mức tín dụng cao thì sẽ thế chấp tài sản đảm bảo lớn và ngược lại)

Hiện nay để thực hiện vào mục đích riêng của mình (mua nhà, ô tô, đầu tư mở rộng kinh doanh…) nhiều cá nhân tổ chức thường hay tìm đến các ngân hàng để tiến hành vay vốn. Trong vay vốn ngân hàng việc đầu tiên bạn phải có đó là việc phải có tài sản thế chấp đảm bảo. Tài sản thế chấp đảm bảo càng có giá trị thì hạn mức tín dụng cho vay sẽ càng cao. Ngược lại tài sản đảm bảo về giá càng thấp, giá trị tài sản càng dễ biến động theo xu thế thị trường thì hạn mức cho vay càng thấp, khó đáp ứng với nhu cầu mong muốn của khách hàng.

Tùy thuộc vào giá trị khoản vay và mục đích vay vốn mà chúng ta có thể sử dụng nhiều loại tài sản đảm bảo khác nhau. Tài sản đảm bảo càng có giá, càng có khả năng đảm bảo cho các khoản vay lớn có hạn mức tín dụng cao. Ngược lại, tài sản đảm bảo thấp, dễ gặp biến động về giá sẽ thường khó mang lại khoản vốn vay mong muốn của khách hàng.

1. Tài sản đảm bảo là gì?

Theo khoản 7, điều 3 Nghị định 163/2006/NĐ-CP của Chính phủ ban hành ngày 29/12/2006 về giao dịch đảm bảo quy định: “Tài sản đảm bảo là tài sản mà bên đảm bảo dùng để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên nhận đảm bảo”.

Cũng theo điều 4 của Nghị định 163: “tài sản đảm bảo có thể là tài sản hiện có, tài sản hình thành trong tương lai và được phép giao dịch”. Và để làm rõ hơn, điều 2 Nghị định 11/2012/NĐ-CP giải thích tài sản hình thành trong tương lai như sau:

“Tài sản hình thành trong tương lai gồm:

1. Tài sản được hình thành từ vốn vay;
2. Tài sản đang trong giai đoạn hình thành hoặc đang được tạo lập hợp pháp tại thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm;
3. Tài sản đã hình thành và thuộc đối tượng phải đăng ký quyền sở hữu, nhưng sau thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm thì tài sản đó mới được đăng ký theo quy định của pháp luật. Tài sản hình thành trong tương lai không bao gồm quyền sử dụng đất.”

Tài sản đảm bảo bao gồm:

• Vật hiện hữu như phương tiện vận tải, máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất, nguyên vật liệu, hàng hóa…
• Giấy tờ có giá như: Hợp đồng mua bán, sổ tiết kiệm, cổ phiếu, trái phiếu, và các giấy tờ khác có thể quy đổi hoặc trị giá bằng tiền.
• Quyền sở hữu hay sử dụng tài sản như: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và các tài sản khác gắn liền với đất (Sổ đỏ, sổ hồng) quyền tác giả, quyền sở hữu trí tuệ, quyền góp vốn kinh doanh, quyền khai thác tài nguyên, và các quyền tài sản khác…

2. Hồ sơ cần cung cấp cho việc Thẩm định giá

• Đối với tài sản là bất động sản, cần có: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất/Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất/Hợp đồng mua bán/Hợp đồng chuyển nhượng đối với tài sản.
• Đối với Phương tiện vận tải: Đăng ký, Đăng kiểm, Hợp đồng mua bán
• Máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất: Hợp đồng, hóa đơn, tờ khai hải quan,….

3. Quy trình thẩm định tài sản đảm bảo cho mục đích vay vốn ngân hàng

Chứng thư và báo cáo kết quả thẩm định giá đối với bất động sản thường trả trong vòng 3-4 ngày, đối với phương tiện vận tải (xe ô tô, tàu…) khoảng 2 ngày, đối với Máy móc thiết bị dây chuyền sản xuất thì tùy vào độ phức tạp của tài sản (thường là 5-7 ngày làm việc). Dưới dây là quy trình thẩm định giá của công ty thẩm định giá Châu Á:

Bước 1: Bộ phận kinh doanh của công ty thẩm định giá Châu Á tiếp nhận yêu cầu thẩm định giá của đối tác, khách hàng.

Bước 2: Sau khi bộ phận kinh doanh tiếp nhận được hồ sơ yêu cầu thẩm định giá của khách hàng sẽ cung cấp toàn bộ hồ sơ pháp lý cho bộ phận thẩm định, sau đó thẩm định viên sẽ phân tích nghiên cứu thông tin pháp lý của hồ sơ yêu cầu.

Bước 3: Các thẩm định viên của công ty khảo sát điều tra thông tin thị trường như: Thông tin tài sản sau đó tham khảo thị trường thực tế, thông tin trên internet, dữ liệu của công ty. Báo giá trị sơ bộ ước tính của tài sản (nếu khách hàng yêu cầu) lại cho đối tác, khách hàng.

Bước 4: Thực hiện thẩm định giá

Khảo sát thực tế đối với Bất động sản: Kích thước thửa đất, công trình xây dựng trên đất, xác định vị trí tài sản tọa lạc, chiều dài đường ngõ, môi trường kinh doanh, môi trường sống…Tham khảo các giao dịch thực tế của khu vực xung quanh và phân tích thêm ngân hàng dữ liệu của công ty.

Đối với động sản:

• Phương tiện vận tải đối với xe: kiểm tra đăng kí, đăng kiểm, số khung, số máy, vỏ thân xe, nội thất xe
• Tàu: về thân vỏ, thành lan can, khoang lái, phòng ngủ, khoang máy, hệ thống cứu hỏa, máy phát điện, hệ thống bơm hút, hầm hàng, cầu thang lên xuống và các cọc bích. Kiểm tra xem tàu đã được qua tân trang, sửa chữa hay chưa, có được bảo dưỡng thường xuyên không. Kiểm tra ngoại quan và tính đầy đủ của máy móc thiết bị
• Máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất: Hệ thống điều khiển, ngoại quan tổng thể, các tính năng hoạt động của máy

Tham khảo các thông tin mua bán thực tế, các phương tiện truyền thông, thông tin trên internet: Các website về chuyên môn lĩnh vực tài sản,…

Hội ý chuyên gia: Đối với từng tài sản công ty thẩm định sẽ hội ý phân tích chuyên sâu thị trường và tài sản đưa để đưa ra phương pháp thẩm định để xác định giá trị tài sản.

Cuối cùng là lập báo cáo thẩm định giá theo pháp luật Việt Nam và cơ sở thẩm định giá theo tiêu chuẩn thẩm định giá Việt Nam.

Bước 5: Ban kiểm soát

Kiểm tra lại toàn bộ thông tin pháp lý, thông tin khách hàng, mục đích thẩm định, phương pháp thẩm định, thông tin tài sản thẩm định và giá trị thẩm định cuối cùng để phát hành báo cáo thẩm định.

Sau khi đã thống nhất mức giá để phát hành chứng thư thẩm định, bộ phận kiểm soát sẽ báo lại cho bộ phận thẩm định về tình trạng hồ sơ đã đạt yêu cầu hay cần bổ sung.

Bước 6: Trình ban lãnh đạo

Sau khi đã có giá trị cuối cùng được kiểm soát, hồ sơ được trình lên ban Giám đốc phê duyệt.

Bộ phận kinh doanh sẽ báo lại giá trị thẩm định cho khách hàng.

Bước 7: Phát hành hồ sơ thẩm định:

Bộ phận in ấn công ty làm các thủ tục in chứng thư và báo cáo thẩm định, scan file chứng thư báo cáo thẩm định gửi cho khách hàng và chuyển khách hàng bản gốc theo đường chuyển phát nhanh hoặc giao tận nơi cho khách hàng. Thực hiện lưu trữ tài liệu.

Bước 8: Hoàn thành thẩm định

Đối với mỗi công ty thẩm định độc lập sẽ có những bảng phí áp dụng riêng cho từng tài sản. Toàn bộ quy trình thẩm định tài sản đơn giản, nhanh chóng và chính xác đảm bảo quyền lợi cho khách hàng

Công ty Thẩm định giá Châu Á, Doanh nghiệp thẩm định giá chuyên nghiệp, uy tín cung cấp những giá trị thực cho khách hàng trong lĩnh vực hoạt động thẩm định giá. Thẩm định giá Châu Á luôn áp chính xác những tiêu chuẩn thẩm định giá Việt Nam. Chúng tôi Tự hào là đơn vị hàng đầu Việt Nam cung cấp các dịch vụ thẩm định giá như: thẩm định giá bất động sản, thẩm định giá động sản, thẩm định dự án đầu tư, thẩm định giá trị doanh nghiệp, thẩm định tài nguyên khoáng sản…

Nguồn: Tổng hợp – Thẩm Định Giá Châu Á